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《環(huán)球時(shí)報(bào)》2014年3月24日:萬(wàn)喆:吐槽“文件”監(jiān)管 不如革新技術(shù)

來(lái)源:中國(guó)黃金集團(tuán) 發(fā)布時(shí)間:2014-03-25 瀏覽次數(shù):574

 http://opinion.huanqiu.com/opinion_china/2014-03/4924493.html
 
???? 針對(duì)央行近期監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列舉措,馬云回應(yīng)稱(chēng)“有時(shí)候,打敗你的不是技術(shù),可能只是一份文件”,引發(fā)投資者對(duì)央行監(jiān)管的抨擊。討伐者將支付寶放在弱勢(shì)角度,在馬云疑似“被打敗”的無(wú)辜眼神中映射出強(qiáng)勢(shì)干預(yù)的無(wú)理性,號(hào)稱(chēng)同情金融創(chuàng)新,厭棄市場(chǎng)監(jiān)管。

  市場(chǎng)與監(jiān)管是一對(duì)共生子,市場(chǎng)總是逐利,監(jiān)管則做審慎平衡的清道夫。監(jiān)管的合理性在于,被清理的是利用市場(chǎng)漏洞的非正常舉動(dòng),其利益攫取往往將他人利益置于高風(fēng)險(xiǎn)下。某些人反感監(jiān)管不足為奇,但缺乏監(jiān)管的市場(chǎng)更會(huì)是惡市場(chǎng),因?yàn)閺?qiáng)者和惡者會(huì)在積累和掠奪中愈發(fā)強(qiáng)大和肆無(wú)忌憚,受傷的最終是普通弱小者。

  這次監(jiān)管風(fēng)波主要涉及虛擬信用卡、線(xiàn)下二維碼支付的暫停,以及限制第三方支付轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)金額的征求意見(jiàn)草案。虛擬信用卡只是報(bào)備的問(wèn)題,第三方支付限制并未成型,至于二維碼支付,央行并未打算限制二維碼應(yīng)用,只是質(zhì)疑線(xiàn)下二維碼支付場(chǎng)景,要求相關(guān)企業(yè)接受評(píng)估。

  在二維碼產(chǎn)生、身份識(shí)別、一致性比對(duì)和觸動(dòng)支付的轉(zhuǎn)換過(guò)程中,可能被“中間人攻擊”,如手機(jī)木馬讓支付中斷或者錯(cuò)付。設(shè)備的支付結(jié)果可能因互聯(lián)網(wǎng)攻擊而被篡改,支付可控性低。此外,二維碼支付須實(shí)名認(rèn)證,大量收集用戶(hù)身份信息,但安全保護(hù)卻不到位,易造成用戶(hù)信息泄露。網(wǎng)絡(luò)相關(guān)第三方支付多有此類(lèi)問(wèn)題,且其資金管理仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患,內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理能力普遍不足。而支付機(jī)構(gòu)有時(shí)隨意開(kāi)展所謂創(chuàng)新業(yè)務(wù),目的是突破業(yè)務(wù)類(lèi)型和范圍,逃避監(jiān)管。

  由此可以看到,引發(fā)市場(chǎng)不安和監(jiān)管憂(yōu)慮的是技術(shù)問(wèn)題,這也是所謂“文件”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)。因此,喊出“文件打敗技術(shù)”云云則有轉(zhuǎn)移視線(xiàn)、偷換命題之嫌。

  把企業(yè)責(zé)任拋給社會(huì),把正常應(yīng)受的監(jiān)管變成竇娥大戲,巧妙把控輿論贏得勝利,或只是商戰(zhàn)手段。幾年前馬云也曾以嚴(yán)厲監(jiān)管為由,讓支付寶脫離阿里巴巴的協(xié)議控制。此次同樣蹊蹺,尤其對(duì)征求意見(jiàn)草案的誤讀造成的震動(dòng)遠(yuǎn)大于實(shí)質(zhì),監(jiān)管的黑臉則為支付寶增添了楚楚姿色。

  那些聲援“文件打敗論”的普通消費(fèi)者應(yīng)該看到,系統(tǒng)漏洞等導(dǎo)致的信息安全風(fēng)險(xiǎn)、交易主體隱蔽帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性引發(fā)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)、虛擬網(wǎng)絡(luò)信息帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)等,最終破壞的是金融市場(chǎng)的平衡,引發(fā)的可能是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)危機(jī),傷害的將是普通消費(fèi)者的利益。

  信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響、變革乃至顛覆方興未艾,金融生態(tài)圈下多方競(jìng)合將漸成常態(tài)。兩會(huì)期間,央行領(lǐng)導(dǎo)表示支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,其言行理應(yīng)一致。但監(jiān)管必不可少,監(jiān)管才是用技術(shù)制勝的真正法寶和保護(hù)神。市場(chǎng)大鱷與其裝無(wú)辜,不如多為小白兔們著想,革新技術(shù),提供保障,培養(yǎng)共贏的良性市場(chǎng)。(作者萬(wàn)喆是中國(guó)黃金集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家)