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觀察者網(wǎng) 2016年2月3日:e租寶之問:什么是丁寧們揮霍無度的理由?

來源:中國黃金集團(tuán) 發(fā)布時(shí)間:2016-02-03 瀏覽次數(shù):371

http://www.guancha.cn/wanzhe/2016_02_03_350141_s.shtml

人生最痛苦的事情有兩件。

一件是,人還在,錢沒了。

一件是,人沒了,錢還在。

這兩件事如今同時(shí)發(fā)生在一個(gè)人身上,丁寧。

隨著新華社一紙通稿,丁寧成為這兩日的刷屏人物,丁寧是“e租寶”平臺(tái)實(shí)際控制人、鈺誠集團(tuán)董事會(huì)執(zhí)行局主席。事實(shí)上這個(gè)公司在去年年末已經(jīng)被查封,更早的時(shí)候則已經(jīng)受到較為廣泛的關(guān)注和疑慮。

為什么這么貪?

去年說e租寶如火如荼一點(diǎn)不為過。不但在各炙手可熱媒體平臺(tái)的黃金時(shí)段有廣告,在寸土寸金的機(jī)場、火車站等地也占據(jù)著相當(dāng)醒目而大面積的廣告位。老實(shí)說,自從房地產(chǎn)等價(jià)格一年就翻一倍的所謂無暴利沒錢賺的行業(yè)的大佬們,在福布斯榜上如雨后春筍般蓬勃擁擠以后,這種大手筆的盛況看來簡直讓人恍若隔世。

果然,丁寧等人的幕后丑惡被揭露出來。無非又是聲色犬馬、酒色財(cái)氣。揮霍程度不是讓人咂舌,而是讓人不可理喻。

據(jù)“初步”查明,丁寧贈(zèng)與他人的現(xiàn)金、房產(chǎn)、車輛、奢侈品的價(jià)值就達(dá)10余億元。

這是當(dāng)然,因?yàn)樗麑?duì)其公司的“互聯(lián)網(wǎng)金融第一美女總裁”張敏就贈(zèng)送價(jià)值1.3億的新加坡別墅、價(jià)值1200萬的粉鉆戒指、豪華轎車、名表等禮物,還先后“獎(jiǎng)勵(lì)”她5.5億元人民幣。

其他數(shù)名“關(guān)系密切”的集團(tuán)女高管想必也都囊中從容得很。

丁寧的用人策略除了“豪放”找不到別的詞可以形容。整個(gè)集團(tuán)拿著“百萬級(jí)”年薪的高管多達(dá)80人左右,僅2015年11月,鈺誠集團(tuán)需發(fā)給員工的工資就有8億元。而且也不論出身,丁寧的弟弟丁甸原本月薪1.8萬元,調(diào)任北京后,月薪就飛漲到100萬元。

可想而知,公司的宣傳公關(guān)就是燒錢。除了媒體的輪番轟炸,丁寧也很注重細(xì)節(jié),要求辦公室?guī)资畟€(gè)秘書全身穿戴奢侈品牌的制服和首飾“展示公司形象”,甚至一次就把一個(gè)奢侈品店全部買空。就是為了給公眾留下“財(cái)大氣粗”的美好印象。

真的是P2P嗎?

P2P借貸(Peer to Peer Lending),是指個(gè)體之間或個(gè)體與企業(yè)之間通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸。這里的出借人是個(gè)人,借款人則可以是個(gè)人也可以是非金融企業(yè)。P2P平臺(tái)為借貸雙方提供信息溝通、信用評(píng)價(jià)、投資咨詢等促成交易完成的服務(wù)。

P2P甚至被貼上了“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”的核心要義,并被賦予民主金融、普惠金融和金融脫媒等多種意義。

然而應(yīng)該看到的是,雖然網(wǎng)絡(luò)借貸加快了金融脫媒的步伐,提高了閑散資金的利用率,但是無論P(yáng)2P怎么被當(dāng)做一種新的金融理念和金融形式,但它并沒有脫離金融的功能和本質(zhì)。它可以被當(dāng)做傳統(tǒng)金融手段和渠道的有益補(bǔ)充,卻仍然潛藏著金融固有的風(fēng)險(xiǎn)。

比如說,丁寧花的是什么錢?中間賬戶。中間賬戶是P2P平臺(tái)以交易核實(shí)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為目的,在銀行或第三方支付平臺(tái)開設(shè)的資金賬戶。目前,P2P平臺(tái)的中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)。中間賬戶由平臺(tái)開設(shè),平臺(tái)實(shí)際上可以獨(dú)立支配中間賬戶的資金,沉淀資金的形成和轉(zhuǎn)移均處于監(jiān)管之外。因此,非法集資、挪作他用、卷款跑路等始終存在于“飛地”,風(fēng)險(xiǎn)極大。

此外,目前P2P行業(yè)沒有建立財(cái)務(wù)披露制度。即使有少數(shù)P2P平臺(tái)定期披露財(cái)務(wù)報(bào)告,其公信力也因缺乏審計(jì)等很難說可靠。而因?yàn)槠脚_(tái)表面上既非債權(quán)方也非債務(wù)方,其最受公眾關(guān)注的壞賬率指標(biāo)也不會(huì)直接反映出來。此外,P2P平臺(tái)性質(zhì)雖異化,但它們并不承認(rèn),因此也并不將自己的真實(shí)情況按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則來填報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表。比如,承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)并不按擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)則來填寫報(bào)告,因而信息并不真實(shí)完全。

既然能夠名正言順成為怎么收錢、收了多少錢、如何用這些錢,都幾乎完全黑箱的平臺(tái),就不難理解人家怎么能夠這么貪婪,竟然那么玩命的今朝有酒今朝醉的花這些錢了。

為什么這么亂?

這年頭,土豪大家也見得多了,這么土的土豪,還真是不大好找。

完全是一副不想過下去了的勢頭??!

為什么這么說呢?

金融精英咱沒見過也聽過,對(duì)吧?行情好的時(shí)候,一日千里,阿瑪尼的模特兒穿啥他穿啥,電梯里撞見個(gè)女明星就娶回家,或者婚禮開來十幾輛布加迪威龍,也不是不可以。

可是這e租寶還真是讓人大跌眼鏡。

作為一個(gè)p2p平臺(tái),e租寶上95%的項(xiàng)目都是假的。在目前警方已查證的207家承租公司中,只有1家與鈺誠租賃發(fā)生了真實(shí)的業(yè)務(wù)。不僅項(xiàng)目是假的,e租寶的擔(dān)保方也是假的,是鈺誠集團(tuán)直接控制的公司,屬關(guān)聯(lián)關(guān)系。

他們虛構(gòu)融資項(xiàng)目,丁寧指使專人,用融資金額的1.5%-2%向企業(yè)買來信息,他所在的部門就負(fù)責(zé)把這些企業(yè)信息填入準(zhǔn)備好的合同里,制成虛假的項(xiàng)目在e租寶平臺(tái)上線。

“鈺誠系”多位高管則向媒體記者證實(shí)了自己公司用收買企業(yè)或者注冊空殼公司等方式在e租寶平臺(tái)上虛構(gòu)項(xiàng)目的事實(shí)。為了讓投資人增強(qiáng)投資信心,他們還采用了更改企業(yè)注冊金等方式包裝項(xiàng)目。向項(xiàng)目公司和中間人買資料的花費(fèi)多達(dá)8億多元。

據(jù)丁寧本人供述,他們的“盈利”手法是,把錢轉(zhuǎn)給承租人,并給承租人好處費(fèi),再把資金轉(zhuǎn)入自己的關(guān)聯(lián)公司,以達(dá)到事實(shí)挪用的目的。

用比較清晰、簡單、直白的方式說明e租寶在干啥,那就是:完完全全徹徹底底的,騙錢。

所以他們主要靠把自己裝得超級(jí)有錢,又假裝自己有很多辦法可以掙大錢,然后就讓你們“自愿”拿錢出來“投資”。

錢拿出來后,就直接裝進(jìn)了他們自己的口袋。完完全全沒有一絲的可能性也沒有一點(diǎn)點(diǎn)的努力跡象,他們是準(zhǔn)備真正“賺”錢的。他們主要工作就是花錢。當(dāng)然,他們所有的經(jīng)營成本,就是用來“假裝”。這大概也能稍稍讓我們?nèi)菀桌斫庖稽c(diǎn),反正是“假裝”,何不裝得“像樣”點(diǎn)?

“入戲太深”,這大概就是他們揮霍無度的理由吧。

就只是P2P嗎?

P2P并非我國發(fā)明。在2005年,世界第一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“協(xié)議空間”在英國創(chuàng)立,2006年美國的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“繁榮市場”創(chuàng)立。它們的模式不盡相同,但都保持了兩個(gè)原則,保持平臺(tái)的中介性質(zhì),保持線上業(yè)務(wù)模式。

而在我國P2P發(fā)展的過程中,實(shí)際上已經(jīng)發(fā)生了一些異化,產(chǎn)生了純平臺(tái)模式的中介機(jī)構(gòu)如拍拍貸,保證本金收益模式的中介+擔(dān)保機(jī)構(gòu)如人人貸,信貸證券化模式的中介機(jī)構(gòu)如陸金所,債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的金融機(jī)構(gòu)如宜信。它們中的多數(shù)都在開展甚至全在進(jìn)行線下業(yè)務(wù)。

也就是說,在這些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中,有的通過信用附加演變成擔(dān)保公司,有的通過構(gòu)建資金池演化成“銀行”。這些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)質(zhì)上已經(jīng)不僅僅是貸款中介,而或多或少地參與到交易之中,成為民間金融活動(dòng)中的一種特殊金融機(jī)構(gòu),而且沒有金融牌照。

不僅如此,從英美始,P2P平臺(tái)的出現(xiàn)宗旨是使借款人以較低的成本獲得貸款。降低與傳統(tǒng)銀行貸款相比的融資成本,為個(gè)人融資提供便利,充實(shí)現(xiàn)有銀行體系。尤其希望有助于解決中小企業(yè)融資困境問題。

但是,中國P2P成本并不低。據(jù)測算,除了利息,借款人還需要支付包括平臺(tái)管理費(fèi)、盡職調(diào)查費(fèi)、咨詢費(fèi)在內(nèi)的各種費(fèi)用,綜合借貸成本大約在年化30%以上。而根據(jù)第一網(wǎng)貸的數(shù)據(jù),全國民間借貸利率2016年1月的情況是在10%左右,盡管溫州、廣州等略高,也未超過20%。P2P融資成本大多高過小貸公司。

就是說,當(dāng)今中國P2P承載的功能,早已超越了一個(gè)平臺(tái)和中介的功能,它們吸引資金的方式也完全是冒用,或者套用用其它如擔(dān)保或者類似銀行機(jī)構(gòu)來完成的,但是所受的監(jiān)管,卻基本上是一個(gè)與金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系不大的管理范疇,甚至可以說,基本上在監(jiān)管之外;而P2P真正應(yīng)該承載的,比如說降低融資成本等“普惠金融”的職能,卻是完全缺失甚至背道而馳的。

但是,戴著“互聯(lián)網(wǎng)金融”這樣高大上的帽子,P2P不但得到了廣大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的忽略,還得到了廣大專業(yè)人士的吹捧。

就不難理解這些亂象,包括而不限于金融詐騙、非法集資、道德風(fēng)險(xiǎn)問題的可能發(fā)生性有多大了。

為什么這么蠢?

從2014年7月e租寶上線至2015年12月被查封,累計(jì)交易發(fā)生額達(dá)700多億元,實(shí)際吸收資金500余億元,涉及投資人約90萬名。

龐氏騙局是1919年時(shí),由一位意大利裔美國人“發(fā)明”的。利用的是市場監(jiān)管的不完善、信息的嚴(yán)重不對(duì)稱和民眾的貪婪心理。隨著一個(gè)世紀(jì)以來的社會(huì)、科技、信息等領(lǐng)域的技術(shù)發(fā)展,市場監(jiān)管手段和措施都日趨成熟,信息流通性大大加強(qiáng),雖然人類的貪婪本性無法消除,但因此所謂“龐氏騙局”的數(shù)量和可能性都急劇減少,發(fā)生的也多是一些變種,以更能夠適應(yīng)時(shí)代的變遷。

而e租寶這種雖然所謂利用了互聯(lián)網(wǎng),但實(shí)質(zhì)幾近于原始手段的騙局,竟然能夠得手,而且迅猛發(fā)展,網(wǎng)點(diǎn)布遍全國,紅遍大江南北,我實(shí)在是無話可說。

這真是,簡!直!了!

據(jù)我所知,并非沒有人質(zhì)疑過e租寶。在稍通一點(diǎn)金融知識(shí)的人看來,e租寶的經(jīng)營模式除了疑點(diǎn)簡直剩不下什么。亟待它東窗事發(fā),實(shí)在是再也不能教人驚訝的事件之一了。

更何況,e租寶的實(shí)情比專業(yè)人士想象的更為無厘頭和缺乏技術(shù)含量。

而在這種赤裸裸的騙局中,當(dāng)事人明知不過是個(gè)早晚就要破滅的黃粱夢,竟然還如此高調(diào),資金鏈都出現(xiàn)問題了,又還如此“鎮(zhèn)定”。雖然也做了些把數(shù)據(jù)資料挖土深埋之類的遁逃工作,仍然讓人氣憤的恨不得有點(diǎn)費(fèi)解。

除了無可救藥的無恥,難道不更是愚蠢和簡單得令人發(fā)指。

P2P背后有什么?

P2P借貸自2005年英國“協(xié)議空間”出現(xiàn)之后,迅速在世界范圍內(nèi)擴(kuò)展開來。2006年美國的“繁榮市場”憑借其較低的利率和較高的投資收益贏得了較大的市場份額,接著,美國的“貸款俱樂部”、英國的“融資圈”、德國的“第一信貸市場”、西班牙的“社區(qū)借貸”、日本的“社交融資”、韓國的“大眾借貸”都獲得了一定程度上的成功。

我國于2007年出現(xiàn)了第一家P2P借貸平臺(tái)—— 拍拍貸。近幾年則以驚人的速度迅速增長。2013年全國P2P平臺(tái)數(shù)量約為800家,2014年P(guān)2P平臺(tái)累計(jì)達(dá)到了1613家,2015年P(guān)2P運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量為3858家,截至2016年1月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3917家。與此同時(shí),累計(jì)問題平臺(tái)達(dá)到1351家。

而美國的P2P平臺(tái)數(shù)量卻不超過一百,其主要的市場份額則基本掌握在兩家“貸款俱樂部”Lending Club與“繁榮市場”Prosper手中。

中國或者是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融渠道比較狹窄等原因,導(dǎo)致民間借貸的野蠻生長。但這種放縱造成的結(jié)果卻會(huì)越來越嚴(yán)重。

不僅僅有許多已經(jīng)跑路的P2P平臺(tái)公司?,F(xiàn)存仍完好的P2P,監(jiān)管不存在造成的異化和監(jiān)管不一致造成的套利,是不是對(duì)于金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的挑戰(zhàn)?其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn),會(huì)不會(huì)影響到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?而P2P的“黑箱”會(huì)不會(huì)成為另一個(gè)“洗錢”通道?

這些里面,有沒有e租寶真正敢于這么“愚蠢”的理由?

丁寧和張敏的履歷都頗為“跳躍”。

對(duì)于e租寶的放蕩,我們或能理解。對(duì)于e租寶的“愚蠢”,我們其實(shí)也想了解更多。

后記

P2P走上金融監(jiān)管的道路是毋庸置疑的趨勢。2008年,美國證券交易委員會(huì)要求Prosper等注冊。英國也聲明將P2P納入金融市場行為監(jiān)管局監(jiān)管范疇。

在我國,各種關(guān)于監(jiān)管的爭議也一直存在。其中一種是,如果政府進(jìn)行監(jiān)管,不就把責(zé)任攬到自己身上來了嗎?

這種說法出自于不少專家或者公共管理者之口,頗令人驚詫和失望。

公共管理者應(yīng)當(dāng)要使用公權(quán)力來維持公共秩序。而進(jìn)行市場監(jiān)管,不但是對(duì)于市場不能自我平衡和修復(fù)的糾偏,是真正希望市場朝著公平方向發(fā)展的重要力量,而且是對(duì)于市場中不道德、違法違規(guī)行為的制止和懲罰的強(qiáng)制力量。這與尊重市場規(guī)律,不使用行政力量進(jìn)行人為市場干預(yù)并行不悖。否則,市場中的主體一定是會(huì)因貪婪、愚蠢和凌亂,而導(dǎo)致市場的失衡和崩潰的。

與此同時(shí),在正常履行程序的狀態(tài)下,公共管理對(duì)于個(gè)人的選擇并不負(fù)有微觀補(bǔ)償責(zé)任,比如說投資者的盈虧,如若對(duì)方違法,投資者應(yīng)當(dāng)通過正常的司法程序,進(jìn)行追討。

須知,公共管理者如果對(duì)于這些投資者予以補(bǔ)償,其實(shí)也是對(duì)于全社會(huì)其他大多數(shù)未投資者的一種不公平,這才是違反公共管理者尊重市場規(guī)律的行政瞎作為。

市場渴望秩序。(作者萬喆是中國黃金集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家)